Cas d'école anonyme mais réel
Un tel travail d'analyse représente plusieurs heures de travail et nécessite de nombreuses réunions. Comme vous pouvez le constater, nous travaillons en parfaite coordination avec les notaires et les experts comptables. Chacun doit faire son métier.

Gérant minoritaire

Contexte:

Monsieur Y a 45 ans. Il est gérant minoritaire, il est salarié de son entreprise. Il est marié en séparation de biens, 3 enfants. Sa femme élève les enfants. Ses revenus sont confortables et il bénéficie comme les autres salariés d'une couverture collective de prévoyance intéressante. Il dispose d'un patrimoine composé d'une résidence principale, secondaire et d'un appartement locatif (sous loi Robien). Il a un PEL et un PEA bien remplis. Il a une assurance vie pour la retraite où il verse 100€ par mois depuis 5 ans.

Analyse:
Monsieur Y est relativement bien couvert par sa prévoyance collective. Le capital en cas de décès couvre la totalité de ses besoins en capitaux (obsèques, impôts, droits de succession, charges, ...) et permet à son conjoint d'avoir une petite rente qui malheureusement ne peut pas couvrir les revenus nécessaire pour assurer l'éducation des enfants.
Monsieur Y n'a également pas anticipé la diminution sensible de la retraite des salariés dans 15 ans (<45% des revenus). Son objectif retraite ne peut être atteint aujourd'hui.
Le rendement de ses placements retrouve des couleurs mais Monsieur Y constate que son argent n'est pas disponible, qu'il est complètement exposé au droits de succession.

Plan d'actions
1) Une des priorités de Monsieur Y est d'aider ses enfants pour leurs études et pour leur lancement après 25 ans. Nous avons mis en place 3 contrats d'assurance vie (un par enfant) pour provisionner leur éducation (Etudes, voitures, voyages, mariage, apport initial, caution , ...). Ces contrats ont la particularité de garantir une "garantie de bonne fin". En cas de décès, le capital manquant est versé par l'assureur. Ces contrats restent sous la totale maîtrise des parents.

2) La retraite était le véritable problème de Monsieur Y. Nous avons mis en place un contrat par conjoint (même si conjoint inactif)(fiscalité PERP) qui leur permet de récupérer près de 40% des cotisations en économie d'impôts. Cette économie d'impôts étant réinvestie dans un contrat d'épargne retraite (fiscalité assurance vie).

3) Nous avons mis en place une solution pour financer les frais de succession après la période d'activité salarié (Assurance décès à fonds non perdus)

4) Nous avons réorganisé son patrimoine mobilier (PEL non adapté transformé en Assurance Vie, PEA réduit au profit de 3 contrats d'assurance vie).

5) Préparation avec Notaire d'une SCI pour le patrimoine immobilier avec planning de donation aux enfants (Tous les 6 ans)

6) Analyse annuelle de la situation de Monsieur Y avec traitement correctif si nécessaire. Analyse pointue de la gestion des contrats d'épargne (sécuritaire, équilibre, dynamique) avec arbitrage si nécessaire

Résultats
Une protection financière globale, adaptée, sur mesure.
L'éducation des enfants garantie quoi qu'il arrive jusqu'à leur 25 ans (même si non étudiant)
Un complément revenu retraite adapté aux besoins exprimés et une économie d'impôt de 4K€ par an jusqu'à la retraite (réinvesti).
Des rendements de l'épargne réguliers et sécurisés avec une diminution sensible des droits de succession (près de 40%).